Družstevní bydlení má v České republice dlouhou tradici. Stále jde o jeden z cenově dostupnějších způsobů pořízení bytu, zejména ve větších městech. Přesto si mnoho lidí klade otázku: Lze na družstevní byt získat hypotéku? Odpověď není úplně jednoduchá, ale rozhodně zní ano – ovšem s určitými podmínkami. V tomto článku si vysvětlíme, jak hypotéka na družstevní byt funguje, co banky požadují, jaké jsou výhody a rizika a na co si dát pozor v roce 2025.
1. Družstevní byt není nemovitost v osobním vlastnictví
Na úvod je důležité si uvědomit zásadní rozdíl mezi bytem v osobním vlastnictví a družstevním bytem. U družstevního bytu totiž nekupujete samotnou nemovitost, ale podíl v bytovém družstvu, který vám umožňuje byt užívat. Vlastníkem bytu zůstává družstvo.
To znamená, že kupující není zapsán v katastru nemovitostí jako vlastník bytu, což výrazně komplikuje možnosti klasického hypotečního financování – protože banka nemá jak zapsat zástavní právo do katastru.
2. Lze vůbec na družstevní byt získat hypotéku?
Ano, hypotéka na družstevní byt je možná, ale:
- nejde o klasickou hypotéku se zástavou kupovaného bytu (protože ho nevlastníte),
- banky to řeší alternativními způsoby zajištění úvěru.
3. Způsoby financování družstevního bytu hypotékou
A) Hypotéka na družstevní byt se zajištěním jinou nemovitostí
Nejčastější způsob, jak získat hypotéku na družstevní byt, je zajištění úvěru jinou nemovitostí – ideálně ve vlastnictví žadatele nebo někoho z rodiny.
Příklad:
- Kupujete družstevní byt za 2 500 000 Kč.
- Rodiče vlastní dům v hodnotě 4 000 000 Kč a souhlasí se zástavou.
- Banka poskytne úvěr, protože má dostatečné jištění.
✅ Výhoda: vyšší šance na schválení, nižší úrok.
❌ Nevýhoda: závislost na třetí osobě a její nemovitosti.
B) Předhypoteční úvěr
Pokud nemáte žádnou jinou nemovitost k ručení, můžete využít tzv. předhypoteční úvěr. Jde o dočasné řešení:
- Banka vám poskytne úvěr bez zástavy, obvykle na 12 až 24 měsíců.
- Podmínkou je, že do této doby převedete byt do osobního vlastnictví.
- Jakmile se tak stane, úvěr se refinancuje klasickou hypotékou se zástavou.
✅ Výhoda: není třeba jiná nemovitost.
❌ Nevýhoda: vyšší úroková sazba po dobu předhypotéky a časový tlak na převod.
C) Kombinace úvěru ze stavebního spoření
Některé banky umožňují kombinaci úvěru ze stavebního spoření a předhypotečního úvěru – zejména pokud část ceny dokážete pokrýt z vlastních zdrojů. Toto řešení je výhodné pro klienty, kteří chtějí financování rozdělit a mít větší flexibilitu.
4. Banky a jejich přístup v roce 2025
V roce 2025 jsou banky otevřenější k financování družstevního bydlení než dříve – i díky konkurenčnímu boji a vyšší poptávce po alternativních formách vlastnictví. Klíčové je:
- Stabilita družstva
- Srozumitelná a ověřitelná smlouva o převodu členských práv
- Možnost převodu do osobního vlastnictví (alespoň do 2 let)
Mezi banky, které družstevní byty běžně financují, patří např. Česká spořitelna, Komerční banka, Raiffeisenbank, Hypoteční banka, Moneta a další.
5. Na co si dát pozor
🛑 Právní prověrka
Ujistěte se, že:
- družstvo neomezuje převod členských práv,
- máte písemný souhlas družstva s převodem a
- existuje možnost převodu do osobního vlastnictví (i do budoucna).
📃 Kvalitní smlouva
Kupní smlouva o převodu členských práv a povinností není evidována v katastru, a proto je extrémně důležité, aby byla právně neprůstřelná.
💸 Skryté náklady
Prověřte výši anuitní splátky (částka, kterou družstevník splácí za podíl na úvěru družstva), výši fondů oprav a celkový měsíční náklad na bydlení.
6. Výhody a nevýhody financování družstevního bytu
| Výhody | Nevýhody |
|---|---|
| Nižší kupní cena než u bytů v osobním vlastnictví | Nelze ručit kupovaným bytem |
| Možnost získání předhypotečního úvěru | Vyšší úrok do převodu do osobního vlastnictví |
| Rychlejší převod práv než přes katastr | Omezené možnosti pronájmu nebo rekonstrukcí |
| Vhodné jako startovní bydlení | Riziko závislosti na stavu a pravidlech družstva |
7. Shrnutí: Hypotéka na družstevní byt není nemožná
Získání hypotéky na družstevní byt je v roce 2025 naprosto reálné, ale vyžaduje dobré plánování, zajištění a často spolupráci s odborníky. Výběr správné banky a právní kontrola smluv jsou klíčové.
📌 Potřebujete poradit s nákupem družstevního bytu nebo nastavením financování?
Jako realitní makléř vám pomohu najít řešení, vysvětlit možnosti a propojit vás s ověřenými hypotečními specialisty i právníky. Ozvěte se – společně najdeme bezpečnou cestu k vašemu novému bydlení.
